Kako moj 401k zajam koštao me $ 1 milijun dolara


Kako mi 401k zajam košta $ 1 milijun dolara # 401kloan #retirement

Danas imam sjajnu gostujuću poruku od čitatelja, Ashley Patrick. Pitala je može li podijeliti svoju priču s mojom publikom, a ja sam, naravno, morao reći da! Ovo je njezina osobna priča o tome kako joj 401k kredita joj koštati tona novca i zašto ne biste trebali uzeti biti zajmova iz vašeg 401k.

Ste mislili o uzimajući 401k kredita.

Svatko kaže da je to veliki zajam jer se plaćate!

To zvuči kao veliki nizak rizik kredita na veliku kamatnu stopu za unsecured zajam.

Ali znate izreku "ako zvuči previše dobro da bi bila istinita, vjerojatno jest".

Misliš, što je ulov?

Uzimam zajam, a da se ne moram povlačiti i vraćam se. Vraćam se na nisku kamatnu stopu, pa što nije u redu s tim?

Dobro, ja sam o da kažem vam kako naš 401k zajam koštati nas $ 1.000.000 dolara.

Vidiš, postoji mnogo razloga da se ne uzme 401k kredita i svi su se dogodili da me!

Povezani sadržaj:

Dopustite mi da počnem na početku….

Moj suprug i ja smo kupili našu kuću iz snova kad smo imali samo 28 i 29 godina. Ovo je bila naša druga kuća i iskreno, više kuće nego što smo stvarno trebale kupiti. Ali znate, imala je veliku trgovinu od 40 × 60 i voljeli smo kuću i imovinu. Tako smo kupili kuću od 450.000 dolara s 18 mjeseci starom.

Ova kuća je prekrasna na 10 hektara šume s podovima do stropa kroz cijelu kuću.

Dakle, tu smo bili s 2200 dolara mjesečno plaćanje kuće, 18 mjeseci u vrtiću, a oboje radimo s punim radnim vremenom. U roku od 2 mjeseca od kupnje ove kuće otkrili smo da sam opet trudna! Nekoć smo se trudili da to ne bi bilo iznenađenje, ali naš je novi dom iz snova imao veliki problem.

Raspored nije funkcionirao za obitelj od 3 godine. Bila je to mala 2 spavaće sobe s pravom sobom koja se nije spojila s glavnom kućom.

Postojalo je rješenje. Možemo priložiti dio natkrivene terase kako bi uključili još jednu spavaću sobu i igralište i spojili dva stambena prostora.

Problem je bio u tome što će to koštati 25.000 dolara. Sigurno nismo imali toliko u štednji, a hipoteka je već bila visoka.

Što smo onda trebali učiniti? Imamo brojne ljude koji su “financijski pamet” reći moj suprug da bismo trebali napraviti 401k kredita. Platili bismo se natrag, tako da nismo "stvarno posuđivali" novac. To je bio naš novac i sada ga koristimo i platit ćemo ga kasnije.

Naš prvi problem s kreditom

To je izgledalo kao savršeno rješenje za naš problem. Tako smo uzeli kredit od $ 25,000 401k u ljeto 2013. godine. Pregledao sam 401k račun ubrzo nakon zajma i shvatio da su uzeli novac iz 401k. Bio sam jako uzrujan zbog toga i mislio sam da je došlo do neke pogreške.

Dođite da saznate, oni zapravo uzimaju novac iz vašeg 401k. Dakle, ne zarađujete nikakvu složenu kamatu. Mislio sam da je 401k samo kolateralna. Nisam shvatio da zapravo uzimaju novac iz njega.

Dakle, ništa drugo nije izgledalo kao dobra opcija pa smo zadržali zajam. Izgradnja je završena upravo na vrijeme za dolazak našeg drugog djeteta. Raspored je mnogo bolji i funkcionalniji za našu obitelj.

Činilo se da je sve u redu i isplate su automatski isplaćivane iz plaće mog muža.

Zatim pitanje # 2 s 401k kredita

Onda je došao drugi problem s 401k kredita …

U siječnju 2014. moj suprug je otpušten s posla, Tako smo bili s novorođenčetom i starom 2 god. U skupoj kući, a moj suprug, hranitelj, izgubio je posao od 7 godina. Znaš onu koju nikad nije mislio izgubiti, pa zašto ne bi kupio skupu kuću? Ya, taj, otišao.

Plakala sam o tome, ali shvatila sam koliko će trajati naša štednja i otpremnina i znala sam da ćemo biti dobro za nekoliko mjeseci.

Dobro, onda smo dobili pismo navodeći imamo 60 dana do povrata 401k zajam, koji u ovom trenutku je preko $ 20.000. Isplatili smo manje od godinu dana od petogodišnjeg zajma.

Moj suprug još nije imao posao i nismo imali toliko uštede. Ni ja sigurno neću koristiti ono što je ušteđevina za plaćanje tog kredita. Možda sam to trebala da nahranim svoju djecu za nekoliko mjeseci.

Dakle, ignorirali smo ga jer nismo mogli dobiti još jedan zajam da ga platimo u ovom trenutku.

Srećom, udala sam se i svi vole mog muža. Znači, on je vrlo brzo uspio pronaći drugi posao.

Bili smo zahvalni što je imao još jedan posao i nije ponovno razmišljao o zajmu od 401k.

Tada je došao broj # 3

Da je do godinu dana kasnije u siječnju 2015. ovdje je došao problem broj tri sa 401k kredita.

Dobili smo lijep porezni obrazac u pošti od njegovog pružatelja 401k. Budući da nismo / ne možemo vratiti zajam u 60 dana, saldo se računa kao prihod. Znaš, jer je zapravo izašao iz 401k.

Onda sam učinio naše poreze i otkrio da dugujemo nekoliko tisuća dolara IRS-u. Otišli smo od vraćanja nekoliko tisuća na dug zbog oko 6500 dolara. Tako nas je koštalo oko 10.000 dolara samo u porezima. Čak nas je nagurala u poreznu grupu i koštala nas više za poreze na naše stvarne prihode.

Završio sam stavljajući ono što smo dugovali na kreditnoj kartici od 0% za 18 mjeseci i stavili je na veliku lekciju naučenu. Nikada više neću uzeti zajam od 401k.

Srebrna obloga

U stvarnosti, moj suprug koji je izgubio posao bio je veliki blagoslov u našim životima. On je mnogo sretniji u svom novom poslu. Ovo je također započeo moj put do financijskog treniranja.

Vidite, kad sam stavio porez na kreditnu karticu, nisam imao ni plan da to platim. Kad sam počela dobivati ​​račune za njega, shvatila sam da nemam pojma kako ćemo je isplatiti prije nego što se kamata obračuna.

To me dovelo do Davea Ramseyja. Ne samo da smo se isplatili za nekoliko mjeseci, nego smo se i isplatili 45.000 dolara duga (osim hipoteke) u 17 mjeseci!

Pravi trošak od 401k kredita

Nedavno sam učinio matematiku i shvatio što nas 401k kredit stvarno cijene nas.

To nas je koštalo 25.000 dolara od naših 401k i otprilike oko 10.000 dolara poreza. Dakle, to je već 35.000 dolara od početnog kredita.

Bili smo doista mladi za tih 25.000 dolara da zaradimo kamate. Da smo ga ostavili tamo gdje je trebala biti, imali bismo puno više novca do dobi za umirovljenje.

Opće pravilo za složene kamate jest da će se uloženi iznos udvostručiti svakih 7 godina uz 10% -tnu stopu povrata. I da, možete zaraditi prosječno 10% stopa povrata nakon naknade.

Imali smo 28 i 29 godina kad smo uzeli taj zajam. Ako kažemo da ćemo se povući ili početi povlačiti između 65-70 godina, onda 25.000 dolara nas je koštalo oko milijun dolara u dobi za umirovljenje.

Sada, da, mogu pokušati nadoknaditi razliku i pokušati staviti više u mirovinu, ali sam već izgubio puno vremena i složenih kamata. Čak i da danas imamo 25.000 dolara za odlazak u mirovinu kako bih to nadoknadili, već sam propustio udvostručenje.

Ali to mi se neće dogoditi, pa zašto ne bih trebao uzeti zajam od 401k?

Život se mijenja i sada ne radim puno radno vrijeme i imam još jedno dijete. Stoga, razmišljanje da ćete ga kasnije vratiti, ne događa se uvijek tako brzo kao što mislite.

Nešto uvijek dolazi i važnije je u to vrijeme. Na taj način učite iz mojih pogrešaka i ne uzimajte zajam od 401k.

Zapravo, počnite štedjeti koliko god možete kao mladi koliko možete.

Možda čak mislite da ne napuštate posao i da ćete sve to platiti, tako da nema problema, zar ne? Zapravo, još uvijek gubiš tonu složenih kamata čak i ako platiš cijelu stvar natrag.

Tipično trajanje kredita je 5 godina. To je gotovo udvostručenje interesa do trenutka kad se u cijelosti vrati. Dakle, to možda nije tako dramatično kao moj primjer, ali još uvijek imate veliki gubitak u dobi za umirovljenje.

Stvar je, morate izračunati u složenu kamatu. Ne možete gledati samo kamatnu stopu koju plaćate. Vi gubite interes možete dobiti na mnogo višoj stopi od onoga što plaćate na kredit.

Lekcije naučene iz mog 401k kredita

Neke lekcije koje sam naučio iz uzimanja ovog 401k su:

  • Ne propustite složene kamate
  • To nije zajam, to je povlačenje
  • Ako želite promijeniti posao ili izgubiti posao, on se mora vratiti u roku od 60-90 dana, ovisno o vašem poslodavcu
  • Ako je ne možete ili ne možete vratiti, računa se kao prihod na porezima

Pa ako ste s obzirom na 401k kredita, pronaći drugi način platiti za ono što vam je potrebno. Novac je uvijek najbolji. Ako trenutno ne možete platiti gotovinom, pričekajte i spremite koliko god možete. To će barem ograničiti iznos duga koji preuzimate.

Odredite je li ono što želite potreba ili želja. Ako je to želja, onda pričekajte. 401k zajam treba koristiti kao apsolutnu potrebu i posljednje utočište.

To vas drži vezanim za posao za vrijeme trajanja kredita koji je obično 5 godina. To bi moglo ograničiti vaše mogućnosti i staviti vas u još veće poteškoće ako izgubite posao.

Nadam se da ćete učiti iz mojih pogrešaka i donositi informirane odluke o ovim vrstama kredita. Nemojte biti poput mene i donosite loše odluke.

Ashley Patrick je financijski trener i vlasnik tvrtke Ramsey Solutions Proračuni su postali jednostavni, Ona pomaže ljudima proračun i uštedjeti novac kako bi mogli isplatiti svoj dug.

Što mislite o 401k kredita? Jeste li ikada uzeli jednu?

Pretplatite se na besplatni tečaj Master Your Money!

Pridružite se besplatnom tečaju e-pošte i finally naučiti kako upravljati svojim novcem bolje, isplatiti dug, uštedjeti više novca, i doći do financijske slobode. Dobijte naš newsletter i pristupite besplatnom: