Kako smo u 9 godina uštedjeli 130.000 dolara za fond obrazovanja za djecu


Imate li djece? Mislite li da biste jednog dana mogli imati djecu? Ako je odgovor potvrdan, možda se pitate o troškovima fakulteta. Evo članka čitatelja koji je za 9 godina uštedio 130.000 dolara za fond za školovanje njihove djece. Uživati!

Obrazovanje na fakultetima postaje sve skuplje i skuplje. Mnogi (ne svi) visoko plaćeni poslovi zahtijevaju neku vrstu srednjoškolskog obrazovanja.

Ušteda novca za svoju djecu pružit će im sjajan početak u životu. Također će smanjiti opterećenje vas kad dođe vrijeme da im pomognemo!

Danas ću vam reći kako smo za 9 godina uštedjeli 130.000 dolara za fond obrazovanja za djecu.

Povezani sadržaj:

O gospodinu Fundamentalu

Imam 39 godina i računalni je inženjer. Moja supruga, gospođa Fundamental, i živim u Kanadi s naše troje ljupke djece.

Imamo 9-godišnju kćer i 7-godišnjeg blizanca / dječaka. Moja žena je nevjerojatna mama koja ostaje kod kuće. Kao rezultat, to nam je tijekom godina uštedjelo goleme iznose troškova dnevnog boravka.

To je također značilo da naša djeca uvijek imaju roditelja na raspolaganju za njih nakon škole, a tijekom škole u one jezive bolesne dane.

Gospodin Fundamental vjeruje u fokusiranje na osnove kako biste se mogli više zabaviti u životu. "Što to znači?" Pitate. To znači jednostavno raditi stvari i tražiti načine da što više zaradite svoj novac u životu. Neke od mojih najdražih tema uključuju: Prijevremena mirovina, štedljivost, ulaganje i zabavu dok sve to radite.

Ako potrošite većinu svog vremena i truda na najviše Važne stvari, imat ćete odličan uspjeh u bilo čemu.

Povezano: Roditelji koji plaćaju fakultet – je li to dobra ideja?

Naša djeca

Gospodin i gospođa Fundamental u braku su 12 godina. U to doba (2009) mislili smo da će možda 3 ili 4 djece biti pravi broj za nas. Dakle, stigli smo na posao, a imali smo i prekrasnu kćerkicu za dijete 2010. godine! Nakon što smo rodili prvo dijete, počeli smo razmišljati kako će možda 3 djece biti savršeno savršeno. Dakle, opet smo morali raditi, ali ovaj put imali smo blizance! Imali smo divnu djevojčicu i zgodnog dječaka. Godina je bila 2012., imali smo 3 djece mlađe od 2 godine i stvari su bile samo bestidne. Obitelj kompletna!

Nedavno sam pitao svoju najstariju kćer kakvu želi biti kad odraste. Rekla mi je da planira biti veterinarka. Pitao sam svoju najmlađu što će raditi, a hoće li i ona biti veterinar! Sin mi kaže da će postati inženjer računara – baš kao i njegov otac!

Mislio sam napraviti malo istraživanje i vidjeti koliko bi mogla koštati svaka od tih staza karijere. Studiranje veterinarske medicine na našem lokalnom sveučilištu košta 10 737 USD godišnje, Budući da veterinarska medicina nije fakultet s izravnim upisom, vjerovatno je da imate 3-5 godina preddiplomskog studija plus 4 godine veterinarske škole. To znači da će ukupni troškovi školovanja vjerojatno biti oko 70 000 USD. To je samo za školarinu! Ako tome dodate i udžbenike i troškove života, 100.000 dolara vjerojatno je prilično konzervativna procjena.

Trošak studiranja računalnog inženjerstva iznosi oko 8 800 USD godišnje za školarinu. Pomnožite to s 4 godine, a gledate oko 35 000 dolara. Ako zbrojimo još udžbenike i troškove života, čini se da bi ukupno 50.000 dolara moglo biti razumno.

Mislim da su ove procjene troškova vjerojatno usporedive s troškovima u Sjedinjenim Državama. Naravno da će se mijenjati, ovisno o tome idete li na javni ili privatni fakultet. Troškovi će se također mijenjati na temelju toga može li vaše dijete živjeti kod kuće ili treba putovati i unajmiti dodatni smještaj.

Izabrani studijski programi samo smo nekoliko primjera. Oni nikako nisu najviše ili najmanje skupe opcije. Na primjer, stomatologija na našem lokalnom sveučilištu košta nevjerojatnih 35 667 dolara godišnje! To je i program za izravni ulazak, tako da biste lako mogli potrošiti 150 000 dolara ili više samo na školarinu. Za to će vam trebati napredan obrazovni fond za djecu! Umjetnost i znanost jedan je od najmanje skupih programa. Međutim, i dalje je prilično skupo plaćanje sa 6.755 dolara godišnje.

Problem studentskog zajma

Studentski zajmovi vremenom postaju sve izvan kontrole. Mnogi studenti moraju posuditi sav novac za financiranje svog srednjoškolskog obrazovanja. To znači da, kad konačno diplomiraju, već igraju nadopuna, jer im je dug dug za otplatu.

Od 2018. godine neizmireni dug studentskog zajma u Sjedinjenim Državama iznosi 1,5 trilijuna dolara (izvor: Wikipedija). U Sjedinjenim Državama dug studentskog zajma udvostručio se u posljednjem desetljeću. Kanađani imaju slična pitanja, jer je ukupan dug kanadskog studentskog zajma veći od 15 milijardi dolara.

Započeti svoju karijeru s hrpom duga nije zabavna stvar. Mnogi provode 10-15 godina radeći prije nego što im se otplati dug za studentski kredit. Ako nemate velik dug poput ovog prema usluzi, možete se usredotočiti na to da što bolje radite svojim novcem (poput ulaganja, otplate hipoteke itd.).

Zašto štedjeti za fond za obrazovanje vaše djece?

Kao i svi fundamentalisti znajte, financijska neovisnost jedan je od ključnih elemenata za sreću. Jednom kada postignete financijsku neovisnost, moći ćete se svakodnevno ustajati i raditi na onome na čemu želite raditi.

Tko zna, možda vam se uopće ne sviđa da na bilo koji dan radite na nečemu. To je u redu! Ako ste postigli financijsku neovisnost, imate je sloboda raditi ono što želite. Ne bi li bilo fantastično kada biste mogli pomoći svojoj djeci na putu za njihov financijsku neovisnost?

Osim toga, možete li zaista reći da ste financijski neovisni ako nemate plan za školovanje svog djeteta? Gospodin Fundamental kaže da ne.

Vaša će djeca i dalje morati obaviti sav težak posao zarade, štednje i ulaganja ako žele ostvariti svoju financijsku neovisnost. Samo im dajete prednost i puštate ih da se odu bez vrata. Imao sam sreću i imao sam dovoljno pomoći u školovanju (uz nekoliko stipendija i ljetnih poslova), tako da sam mogao završiti fakultet, bez duga.

To je bilo sjajno i omogućilo mi je rani početak mojih ušteda i ulaganja. Ne želite li djetetu pružiti sličnu ili bolju priliku.

Investicijsko sredstvo

Ovdje u Kanadi (vaši pristojni susjedi na sjeveru) imamo nešto što se zove Registrirani plan uštede u obrazovanju (RESP). Sličan plan postoji i u SAD-u. Zove se 529 Plan štednje, Glavna korist oba ova plana uštede u obrazovanju je ta što nude rast bez poreza,

RESP-ovi u Kanadi imaju dodatnu korist nudeći potporu u iznosu od 20% do 500 USD po djetetu, na vaš prvi doprinos od 2.500 USD. "Ali, g. Fundamental!" Čujem kako Amerikanci govore: "A što je s nama? Nije fer da Kanada dobije ovaj dvoboj od 20%! "

Smiri se, smiri se.

529 planova također imaju svoje dodatne prednosti.

Koristi se razlikuju od države do države, ali većina država nudi ili odbitak poreza ili porezni kredit povezan s davanjem 529 doprinosa u planu. Porezni odbitci izravno smanjuju iznos poreza koji dugujete, dok porezni odbitci smanjuju iznos vašeg prihoda koji podliježe porezu.

Zvuči prilično slatko, zar ne?

Počinjem misliti da Amerikanci imaju to čak lakše nego ovdje Kanađani! Možete razmišljati na ovaj način. U Kanadi doprinosim 2.500 USD i dobivam bonus od 500 USD od vlade. U SAD-u doprinosite 3.000 USD, ali nešto povratite tim poreznim olakšicama / odbitcima. Mislim da će izraditi približno istu stvar, ali to će varirati ovisno o državi.

Odlučili smo otvoriti obiteljski plan usmjerenog prema RESP-u, i to iskoristili TD Direktno ulaganje kao naša financijska institucija. Postoje neke koristi od planiranja u obitelji na osnovi 3 odvojena računa. Postoji nešto manje papirologije i više fleksibilnosti povlačenja. Zamislite da jedno dijete želi pohađati fakultet za 8 godina, dok drugo samo planira 2 godine post-srednjoškolskog obrazovanja. Dozvoljeno vam je da delite novac na bilo koji način koji smatrate prikladnim.

S našim obiteljskim planom možemo povući 100 tisuća dolara za svakog od veterinara, a samo 50 tisuća dolara za računalnog inženjera, i to nije nikakav problem. Kada je riječ o 529 planova štednje, možete imati samo jednog korisnika po planu. Međutim, možete promijeniti korisnika i / ili prenijeti novac između pojedinih planova. Čini mi se da to otprilike odgovara obiteljskom planu. Bez brige!

Ušteda

Vjersko smo uštedjeli 2500 dolara za svako dijete, svake godine otkako se rodilo. To znači da smo također primali 500 dolara po djetetu godišnje, u obliku odgovarajuće potpore. Ušteda 2500 dolara za svako dijete svake godine može se činiti zastrašujućim. Na to morate razmišljati kao na investiciju. To je sjajna investicija koja pruža trenutni povrat. U Kanadi odmah dobivate 20% povrata svog novca od subvencije u iznosu od 500 USD. U SAD-u odmah dobivate povrat u obliku poreznih odbitka / kredita.

Ako je ušteda 2.500 dolara izazovna, možda možete pronaći neke druge aspekte svog života u kojima možete postati štedljiviji? Znam da Michelle ima mnogo savjeti za uštedu novca na svom blogu.

Gospodin Fundamental također ima nekoliko ideja, pa će ih u budućnosti iznijeti još mnogo toga. Razumijem da štednje mnogima nije lako, a nekima se čini nemoguće. Međutim, ako čak i možete uštedjeti malu količinu, čarolija sažimanja i vremena rezultirat će značajnom količinom pomoći vašoj djeci.

Gospođo Fundamental i ja uštedjeli smo 7.500 dolara (9.000 USD ako uključite i potpore) svake tri osnovne osnove. Nastavit ćemo tako sve dok maksimum maksimalne doživotne potpore po korisniku ne bude, a to je 7.200 USD.

To znači da ćemo vjerojatno prestati nakon otprilike 15 godina doprinosa po djetetu. Ušteda ovog novca godišnje nije uvijek bila laka. Na taj smo način odlučili i odredili prioritete za štednju i ulaganja kako za školski fond za djecu, tako i za mirovinske fondove.

Evo nekoliko načina na koje smo uštedjeli novac:

  1. Uvijek kupujemo rabljena vozila. Napravio je pogrešku što sam kupio novu jednom prije 12 godina.
  2. Rezala sam vlastitu i sinovu kosu, umjesto da plaćam brijačom. To sam radila 20 godina za sebe.
  3. Mi planiramo obrok kako bismo izbjegli last minute skupu hranu. Od Costca kupujemo sve jednom tjedno.
  4. Ručak donosim na posao gotovo svaki dan. Iznimke su dopuštene za posebne prigode ili povremene poslastice!

Ulaganja

Ah, sada za uzbudljivi dio – investicije! Gospodin Fundamental vjeruje u 100% -tni portfelj kapitala (a trebali biste vjerovati i vi!).

Na ovaj smo račun uložili sav naš RESP novac u uzajamne fondove niskih troškova. Nastavio sam sa indeksnim fondovima TD e-serije, zbog njihovih malih troškova upravljanja i činjenice da nisu fondovi bez opterećenja. To znači da ih možete kupiti i prodati bez provizije ili naknade. Također se mogu kupiti u malim koracima (u koracima od 100 dolara), tako da je lako započeti s relativno malo novca.

Evo približnog rasporeda ulaganja za obrazovni fond za djecu:

25% – TD Dow Jones Industrial Index fonda.

Mjerila ovog indeksnog fonda je poznati Dow Jones Industrial Average. To daje izloženost tridesetak američkih kompanija s blue-chipom, kao što su Apple, Microsoft i McDonald's. Ovaj fond je postigao godišnju stopu povrata od 15% u posljednjih 10 godina.

25% – Fond američkog indeksa TD-a.

Mjerila ovog indeksnog fonda je S&P 500. To nam daje izloženost 500 najvećih američkih tvrtki. Pomogli smo s godišnjom stopom povrata od 14,92% godišnje. Ne previše mutna!

30% – TD Kanadski indeksni fond.

Mjerila ovog fonda je S&P / TSX Composite Total Return Index. Ovaj fond daje prinos od 7% godišnje tijekom posljednjih 10 godina. Nisu tako dobri kao oni sočni američki indeksi, ali su ipak razumni na duže staze.

20% – TD International Index fond.

Mjerila ovog fonda je MSCI EAFE indeks. To nam daje izložbu hrpi tvrtki u razvijenim zemljama izvan SAD-a i Kanade.

Što je s ETF-ovima (fondovima kojima se trguje na burzi)?

Ako se pitate zašto smo odabrali indeksne uzajamne fondove, za razliku od ETF-ova, imate valjano pitanje! Temeljni udjeli ekvivalentnog ETF portfelja bili bi gotovo identični onoj gornjoj. ETF-ovi koji se temelje na svim istim referentnim indeksima mogu se kupiti. Svaka od ETF-ova i indeksnih uzajamnih fondova ima prednosti.

Na primjer, ETF-ovi obično imaju niže omjere troškova upravljanja. Ovo je dobra stvar, jer morate zadržati više svojih povrata. Indeksni uzajamni fondovi ne koštaju ništa kada su u pitanju provizije.

Kao rezultat, to znači da svaki put kad kupujete ili prodajete indeksne uzajamne fondove ne morate plaćati naknadu. Kod ETF-ova morate platiti proviziju. To bi moglo iznositi oko 10 USD po transakciji, ovisno o vašem posredovanju. Dakle, da, i sami biste mogli sastaviti sličan portfelj koristeći ETF indeksne fondove i činiti dobro! Zapravo, da sam živio u Sjedinjenim Državama i radio sve iznova, vjerojatno bih se uložio 100% VTI i opustite se.

Rezultati

Nakon 7 dugih godina doprinosa u iznosu od 7.500 dolara svake godine i 2 godine doprinosa od 2.500 dolara prije toga, skupili smo približno 130.000 dolara! Koliko je to nevjerojatno ?!

Prilično sam siguran da su moji roditelji uštedjeli između 5 do 10 dolara za mene kad je došlo vrijeme da odem na fakultet.

Iako je ovo bilo dovoljno, i definitivno sam ga cijenio, to je kikiriki u usporedbi s ovim smiješnim brojem.

Čujem kako čitatelji mrmljaju sebi: "Da, ali LAKO je štedjeti i ulagati u tržište bikova – ovaj je čovjek imao sreće!"

Da, bili smo izuzetno sretni što smo ulagali tijekom jednog od najdužih tržišta bikova u povijesti. Međutim, povijest je pokazala da se može razumno očekujete povrat od oko 8% s portfeljem na temelju kapitala. Ako uzmete iznose doprinosa i primijenite povrat od 8% godišnje, još uvijek biste potrošili oko 100.000 USD.

Procjenjujem da ćemo uštedjeti oko 300 000 američkih dolara do trenutka kad ove male osnove pohađaju fakultet ili trgovinu. Iako ovo možda nije dovoljno za podmirivanje računa za dva veterinara i računalnog inženjera, svakako bi trebalo pokriti većinu toga i pružit će izvrstan osjećaj sigurnosti.

Svakako ćemo potaknuti male luđake da rade što je više moguće kako bi zaradili stipendije, radili ljetne poslove i uštedjeli vlastiti novac tamo gdje je to moguće. Zbog toga se iznutra osjećam toplo i neizvjesno. Znati da će naša djeca imati dovoljno novca da rade sve što žele (ali ne i dovoljno da učine ništa) zaista je dobar osjećaj.

Planirate li uštedjeti novac za fond za školovanje vaše djece? Ako je tako, kako planirate uložiti novac?

Ljubav, g. Fundamental

Napomena # 1: Gospodin Fundamental nije ni na koji način povezan s TD Direct Investiranje, osim sa činjenicom da se tamo bavim. Ne primam naknadu za spominjanje u ovom članku.

Pretplatite se na besplatni tečaj Master Your Money!

Pridružite se besplatnom tečaju e-pošte i finally naučiti kako bolje upravljati svojim novcem, otplaćivati ​​dug, uštedjeti više novca i doći do financijske slobode. Nabavite naš newsletter i pristupite besplatnom: