Nova godina ne predstavlja samo čistu šalicu za svoje ciljeve, zdravlje i sreću, to je nevjerojatno vrijeme da svoj proračun dajete čistim škriljevcima!
Da, to je klika, ali svi imamo snop energije iz nove godine, a jedan od najboljih načina da ga upotrijebimo jest oblikovati vašu financijsku godinu.
Proračun Bare-Bones pomaže u održavanju vaših financija u skladu s neželjenim rezanjem. Stvaranje jedne snage da stavite svoj um u način preživljavanja sa svojim troškovima i stvarno se gurati da biste vidjeli koji se rezovi mogu napraviti.
Televizija, pametni telefon, prekomjerna kupovina, odmor, djeca i aktivnosti, datumi noći, filmovi, izlazak na teret, članstva u teretani i ostali troškovi svakako su lijepi, ali nemaju mjesta u proračunu bez gola.
Ako ste na ogradi, izrežite ga.
Vaša obitelj vjerojatno neće biti sretna ako odmah odrežete ove stvari, ali imajte na umu da je to hipotetičan scenarij. Ako ikada morate koristiti proračun s golim kostima, to će biti zbog olakšavajućih okolnosti (gubitak posla, glavna bolest itd.) I bit ćete puno voljniji smanjiti sve što svatko voli, jer vam je potrebno.
Želite više ideje o tome što ćete rezati? Pročitajte gdje smanjiti preveliki proračun
Neke stvari, kao što su namirnice i plin, ne možete potpuno izrezati, ali vaše bi moglo poduzeti korake da ih se smanji. Pogledajte sljedeće resurse, a zatim odredite koliko možete realno proći sa svakom šifrom troškova:
- namirnice
- plina
- telefon
- komunalne
- Što još?
Ima li kakvih ušteđevina ili pasivnog dohotka iz koje možete povući iz kraja?
Prije nego što se obeshrabrite, također je dobra ideja da pogledate svoje štedne i investicijske račune kako biste se uvjerili da imate rezervni plan. A ako imate bilo kakav pasivni dohodak, još ste na boljem mjestu!
Ovo doba godine savršeno je za čestitke o tome koliko ste uštedjeli, uložili ili uplatili dug, kao i pripremu za najgore scenarij.
Zatim, riješite se troškova koji su se stvorili na vas
Jednostavno je.
Pretplata na časopis, streaming usluga, pa čak i zabavne kutije kao što je Stitch Fix od FabFitFun su sve cool da se okolo, ali lako je prijaviti za neke od tih stvari na suđenje ili na sniženoj cijeni, samo da bi ih se nastaviti pokrenuti kada se skupi.
Ne morate ih morati poništiti, već se pitajte ovo:
Koliko se mogu izvući iz vrijednosti (popuniti prazno)?
Je li dovoljan da mi se to čini isplati?
Ako dobivate nisku vrijednost od tih vrsta troškova, ispričavam se, ali je vrijeme otkazati.
Evo nekoliko primjera puzanja troškova:
- Osiguranje
- Predbilježbe
- Dostava obroka
- časopisi
- Televizijski paketi
- Članstva u teretani
- Pretplate odjeće
- Što još?
Potom, Potražite mogućnosti restrukturiranja
Dužnik se dogodi.
I bez obzira na vaše osjećaje o dobrom dugu / lošem dugu i Dave Ramseyu, gotovo uvijek postoje mogućnosti za uštede na kamate i mjesečne uplate ako znate gdje potražiti.
Ali znajući gdje da izgledaju, i osjećaj sposobni za restrukturiranje vašeg duga je gdje se većina nas boriti.
To je razumljivo, stvarno.
Naš je komplicirani bankarski sustav, zbunjujući kreditne rezultate i opći nedostatak znanja i edukacije o osobnim financijama. Srećom za vas, živimo u dobi za informacijama. Evo nekih od najboljih mjesta za restrukturiranje i kako to učiniti:
Dug kreditne kartice
Godine 2016., prosječna američka kućanstva imala više od 15.000 dolara u kreditnoj kartici, a kamatne stope iznad 15% (do 20% i više) duga tereta koje te obitelji nose krše.
Međutim, možete refinancirati svoj dug kreditne kartice.
Preporučujem odabir lokalne kreditne unije da biste napravili nešto tako lukavno jer ćete moći razvijati osobne odnose s ljudima koji će zapravo učiniti vaš refinanc. Ako to nije opcija, postoji mnogo drugih opcija kao što su Prosper, Kreditni klub (dodajte još)
Također možete upotrijebiti kapital u vašem domu za refinanciranje duga kreditne kartice.
Iako ta metoda zahtijeva više papirologije (uključujući procjenu doma (link)) i malo više vremena, vaš kredit ne mora biti tako dobar, možete refinancirati više duga, a kamata će općenito biti manja.
Studentski dug
Studentski dug je na visokoj razini, a dok ih ne možete vratiti natrag ili ih izbaciti kroz stečaj, možete se refinancirati.
Kada jednom imate posao, često možete refinancirati svoj dug studentskog kredita putem svoje lokalne banke ili kreditne unije. Ali, ako to nisu opcije, nemojte izgubiti nadu: internetske pozajmljivanje, kao što su Kreditni klub i Prosper, olakšali su refinanciranje studentskih zajmova nego ikad!
Auto krediti
Auto krediti su bol u pozadini, pogotovo jer vaše vozilo amortizira tisuće dolara u trenutku kada ga vozite s puno.
Prije nego što se odlučite za refinanciranje vašeg auto kredita, najprije morate razmotriti imate li mogućnost brže isplate, bilo ubrzavanjem isplata ili povlačenjem novca od uštede. Auto krediti su najbolji kada ih nemate, pa ako postoji način da preskočite refinanciranje i potpuno se riješite, idite na tu rutu.
Ali ako ste zaglavljeni, bez dodatnih sredstava za povećanje plaćanja, refinanciranje je dobar način za odlazak.
Vaša banka ili kreditna unija često mogu pomoći, pružajući konkurentne cijene i pristojne uvjete.
Međutim, ako se borite s vašim omjerom duga i dohotka ili kreditnim problemima, razmislite o pokušaju online zajmodavca za konsolidaciju duga (kao što je spomenuto gore) ili radite nešto drastično kao i korištenje glavnice u vašem domu za refinanciranje duga. Opet, ta je opcija najgori scenarij, ali to je opcija.
Matt i ja smo bili podvodni na vozilu, kratko na dohodak, i bavili smo se kreditnim problemima. Kada se to dogodi, možete poželjeti loše učiniti nešto pozitivno o svojim kreditima, ali ne možete. Sjeti se samo to
vaša hipoteka
Vaša je hipoteka čvrsta, nepokretna isplata, zar ne?
Pogrešno.
Iako je hipoteka neka vrsta neophodnog zla, nemojte gledati broj u svom proračunu kao da se ne može promijeniti – jer to može!
Get PMI uklonjen
Jedan od najjednostavnijih načina smanjenja mjesečne uplate je uklanjanje PMI-a iz vaše hipoteke.
PMI je privatno hipotekarno osiguranje: novac koji plaćate svaki mjesec ako stavite manje od 20 posto na svoju kuću, bilo putem FHA hipoteke ili drugog vladinog programa.
Vaš PMI mogao bi se boriti za nekoliko stotina dolara svaki mjesec – što biste mogli učiniti ako ste to vratili?
Uklanjanje PMI-a od plaćanja je jednostavno, u teoriji: Uzmite svoj omjer zajma / vrijednost (LTV) na 80% ili manje. Drugim riječima, dugujete manje od 80% vrijednosti vašeg doma.
Nabavite procjenu
Ako se vrijednost imovine u vašem području povećala otkako ste kupili kuću, plaćali ste znatno ispod tržišne vrijednosti, ili ste učinili dovoljno poboljšanja kako biste povećali vrijednost doma, a zatim dobivanje PMI-a može biti tako jednostavno kao vaš dom procjenjuje, a zatim podnosi procjenu vašoj hipoteka.
Samo pazite da provjerite sa svojim založnim vlasnikom prije nego isplovite $ 350 za ocjenu, kako biste bili sigurni da nema dobre kvalitete ispisa.
Na primjer: naš dom procijenjen na 27% LTV-a, ali bilo je fino ispis na našu hipoteku koja je zahtijevala da platimo PMI pet godina, bez obzira na LTV. Čak i pomislili da je to bio slučaj za nas – a možda i za vas – postoje stvari koje se mogu učiniti.
Poboljšajte svoj dom
Ako imate gotovinu u banci i popis projekata koje ste namjeravali učiniti (stavljanje u novu kuhinju, širenje garaže, nadogradnja kupaonice itd.), Onda konačno izvršavanje tih poboljšanja moglo bi dodati dovoljno vrijednosti vašem kući da se taj LTV spusti na 80%.
Prije nego što napravite bilo što drastično, provjerite ovaj kalkulator da biste vidjeli koliku vrijednost domaće vrijednosti ćete dobiti po dolaru potrošiti na različite projekte u kući.
Na primjer: naše renoviranje kuhinje bi koštalo 35.000 dolara (da smo platili punu cijenu!) I dali smo otprilike 74% natrag u obliku vrijednosti našeg doma.
Refinanciranje na bolji način
Ako vaš zajmodavac odbije odbaciti PMI zbog dobre ispisa vašeg kredita ili plaćate astronomsku kamatnu stopu (u trenutku pisanja smatram da je 5% ili više) imate mogućnost refinanciranja .
Apsolutno smo voljeli refinancirati našu hipoteku s našom lokalnom kreditnom unijom zbog personaliziranog iskustva, nižih troškova zatvaranja i koliko je to manje gnjavaža. Ali iako je to bilo naše iskustvo, možete se refinancirati na bilo kojoj banci po vašem izboru.
Da, postupak traži puno vremena i morat ćete dati skoro sve iste dokumente kao i kada ste kupili kuću – ali tisuće dolara uštedenih kamata bit će dobro isplati.
Pogledajte kalkulator na dnu ovog članka da biste saznali koliko biste mogli spasiti.
Ili samo premjestiti
Ako se gurnuti guraju, a vi jednostavno ne možete s vašom hipotekom, također se možete kretati.
Ništa nije u redu s smanjenjem, krećući se za smanjenje poreza, ili čak natrag u stan.
Naš prijatelj nedavno je odlučio smanjiti, a zbog njihove starosti, sjeli su im i objasnili im da je njihova najam imala skočiti, a kako ionako nikad nisu bili u kući (uvijek se bavila djecom) oni su htjeli smanjiti. Objasnili su kako bi potez značio manje spavaće sobe, ali sve bi i dalje mogle nastaviti raditi sve iste aktivnosti, pa čak i imati nešto novca za zabavnije stvari!
I znate što?
Djeca su tako praktična! Ova djeca nisu bila iznimka, i dogovorili su se.
Osobno, volim ovu priču jer samo vam pomaže pokazati da djeca mogu (i hoće) razumjeti da li to stavite u pojmove koji mogu razumjeti – a to će kao odrasle biti bolje za vas ako ih uključite u donošenje teških odluka.
Konačno, izazov sebi
T o Spremi više
Koliko ste prošle godine spremili?
Kako ste spasili?
Ako uopće ne spremate, počnite s Digitom, što će uštedjeti novac da ga i ne propustite. (Pročitajte više o Digit ovdje)
Ako ste spremili u 401k, povećajte svoj postotak doprinosa 1%
Ako koristite SEP ili Roth IRA, povećajte svoj doprinos za svaku plaću za 10 $.
Ili ako samo stavljate novac na štedne račune, natjerajte se da zaradite nešto novca od te uštede otvaranjem računa s poboljšanjem. (Pročitajte zašto volim bolje ovdje)
Međutim, spremite male promjene koje će jedva propustiti. Oni su ne-brainers, ali mogu imati veliki utjecaj na vaše štednje!
ulagati više
Bojte li se ulaganja? Nova je godina idealno vrijeme za početak malog s računom Betterment. Ova usluga omogućuje vrlo male balanse otvaranja računa i personalizira vaše investicije na temelju vaše tolerancije za rizik, ciljeve i stopu uštede.
Vrlo je nježan uvod u ulaganje koje možete izazvati da biste započeli s radom na Betterment.com.
Za plaćanje duga
Jeste li zadovoljni s koliko duga imate?
Ako je odgovor ne, osporite se da ćete isplatiti više u 2017. Bez obzira na to je li petina više mjesečno, ili čak i veće brojeve od 10 dolara i do 1000 dolara, ni iznos nije premalen ili prevelik.
Predlažem da preuzmam svoju knjižicu za brak i novac kako biste odredili prioritet svog braka dok plaćate dug i motivirate jedni druge praćenjem vizualnih plaćanja.
Nabavite brak i novac ovdje.
Ili, postavite svoj cilj!
Što biste željeli vidjeti u 2017?
Želite li konačno uzeti svoj medeni mjesec?
Nadogradite dijamant svoje žene?
Uzmi onaj godišnji odmor koji ste oduvijek željeli?
Kupite novi automobil za gotovinu
Kupi novu kuću?
Uštedjeti za vašu djecu?
Vaše nade i snovi su vrlo osobni – i nikakav financijski cilj nije u redu! Da, zagovaram zdrave osobne financije, ali to ne znači da morate nesretno živjeti. Ni jedan san nije premalen ili prevelik da bi se spasio!
Na primjer, imamo hrpu štednih ciljeva:
- Novi automobil ($ 10.000)
- Nove gume (700 USD u 2 godine)
- Naš 10-godišnjom putovnicom (3 kune u 3 godine)
- Camping fond ($ 50 / mjesec)
- Prostor za prilaz ($ 100 / month)
- Lijepa kamera (ukupno 2.000 USD)
Ovdje imamo neke gluposti, neke zabavne stvari i neke stvarno praktične stvari koje su sve dio života, disanja i spašavanja!
… Ili, uzmite 5 minuta i sinkronizirajte račune s softverom za osobne financije
Nemate proračun ili znate što ste potrošili 2016. godine?
To je u redu!
Zahvalite sretnim zvijezdama koje ne živimo int o 1950-ima i prijavite se za moj omiljeni (besplatni) alat: Osobni kapital
To je ono što Matt i ja osobno upotrebljavamo za upravljanje našim novcem i ne možemo ga preporučiti dovoljno visoko. Svakodnevno ga upotrebljavamo kako bismo pratili kamo ide naš novac, jer uči vaše želje, gdje transakcije idu i kako kategorizirati određene iznose.
Zatim svakodnevno upotrebljavamo osobni kapital da bismo jednostavno vidjeli gdje je došao naš novac, koliko je došlo i mijenjamo gdje su nam potrebni.
Ali izvan svjetovnog, koristimo ga za uzbudljive stvari: praćenje isplata duga, upravljanje investicijama, praćenje naše nove vrijednosti i čak dobivanje personaliziranih investicijskih i umirovljenih savjeta.
Pročitajte više o tome zašto koristimo osobni kapital ovdje ili se prebacite ravno na početak rada. (Jeste li spomenuli da je besplatno?!?)
Što god radili, nemojte čekati da biste dobili proračun.
Lakše je i uzbudljivije nego što zvuči!
Povećajte 401k doprinos za 1%
Jedan od najpametnijih financijskih poteza koje možete napraviti jest potpuno iskoristiti svoj 401k.
Mnogi poslodavci pružaju utakmicu za novac koji ste stavili na račun. Ako ne dobivate svaku novčiću tog podudaranja, onda ste u osnovi rekli "ne" kako biste oslobodili novac.
No, shvaćam je li novac tijesan, a ako je to slučaj, samo povećajte svoje doprinose za 1%. Jamčim da nećete primijetiti da je novac otišao, ali vaš će se u budućnosti (u mirovini) hvala ti!
Zapravo, da bih vam pokazao snagu od 1%, izvršio sam brz izračun:
Recimo da imate 26 godina i zaradite 43.000 dolara godišnje, a trenutačno pridonosi 6% vašeg dohotka na svoj 401 (k). Vaš poslodavac odgovara 4% plaće. Pridržavajući se istih razina doprinosa za 40 godina, imat ćete 918.512,53 dolara za umirovljenje (pretpostavlja 7% stopa povrata)
No, ako povećate postotak doprinosa za 7% (plus zaposlenik) na početku jedne godine, samo jednom ćete imati $ 1,010,381,74.
To je dodatnih 91.869,21 dolara za umirovljenje samo zbog doprinosa dodatnih 1%
To je moć malih promjena (i složeni interes) pa nemojte čekati!
Oh, a ako ste zainteresirani za utjecaj malih promjena na vaše investicije, pogledajte ovaj super jednostavan kalkulator.
Otvorite Roth IRA
Ako ste vi i vaš suprug prihoda manje od $ 196,000 za 2017, možda ćete moći iskoristiti još jedan stvarno cool investicijski alat: Roth IRA.
Zvuči super komplicirano, ali zapravo nije.
Možete otvoriti Roth IRA za manje od 5 minuta s poboljšanjem, a možete ga pridonijeti do 5.500 dolara za 2017. (6.500 dolara ako ste više od 50).
Ali zašto biste to htjeli?
U osnovi, platit ćete LOT manje u porezima u mirovini. Ovdje sam iznijela matematiku: sve što trebate znati o Rothu IRA-u u terminima koje možete shvatiti, ali to se svodi na to: sada ćete platiti poreze, a ne na rast.
Znači, ako plaćate $ 5,500 u vaš Roth IRA 2017, plaćate samo porez na 5.500 dolara, umjesto na $ 83.359,51 da bi novac mogao rasti umirovljenjem.
I ta ušteda će biti u tisućama dolara!
Pogledajte sve što trebate znati o Rothu IRA-u u terminima koje možete razumjeti i započeti s radom na Betterment.com
Odredite svoje ciljeve ušteđivanja
… i postaviti račune za svakog
Ako ste prethodno preskočili taj korak, malo se pomaknite i odlučite što štedite 2017. Nema cilja premalen ili prevelik.
Odlučivanje je prvi korak, ali sada želim da to vidite postavljanjem računa za svaku od njih.
Postoje dva načina na koji to radimo u našoj kući: s ciljevima poboljšanja, i Capital One 360 "nadimak" štedni račun.
Iako su obje metode djelotvorne, postoje svakakve prednosti i nedostatke.
poboljšanje
Pros:
- Niske naknade
- Može zaraditi kamate
- Sposobnost imenovanja računa ciljeva
kontra:
- Male naknade za upravljanje
- Mogla bi izgubiti novac ako se tržište mijenja
- Potrebno je vrijeme za prijenos novca
Capital One 360 štedni račun
Pros:
- Nema naknade
- Može imati do 26 računa
- Trenutni prijenosi
- Može li se korisnici nadimka
kontra:
Osobno, voljan sam riskirati s Betterment računima, ali ako niste, onda kapitalni štedni račun svakako je način na koji treba ići.
Ovdje možete započeti s poboljšanjem.
Ili se prijavite za Capital One 360 ovdje.
Procjena vaših potreba za osiguranjem
Ja sam samoproglašen osobni financijski glupan, ali čak i zastrašujuća sam za osiguranje.
I ako to učinim, kladim se da i vi radite.
Ali, kao da to ne činimo, svi moramo osigurati da je osiguranje dostatno, kao i osigurati da ne plaćamo previše.
Dakle, s 2017. već ovdje, ako nemate vremena upravo sada za kupnju prijevoznika osiguranja, to bi prioritet u sljedećih nekoliko mjeseci. Upoznajte svog agenta, dobijte citate na mreži ili se obratite brokera za usporedbu stope, pokrivenosti i značajki koje možda nisu dostupne vašem trenutnom osiguravatelju.
Osposobiti ih da zarade vašu tvrtku!
Ako želite saznati više o tome koje vrste / koliko vam je osiguranje potrebno, pogledajte 6 vrsta osiguranja koje bi trebale biti dio vašeg financijskog plana za mnogo više detalja na temu.
Čistite svoj ured
Bez obzira imate li zapovjedno središte, poštu, hrpu, ured ili kutiju u kutu napunjenom primitkom i dokumentima, sad je vrijeme da to učinite.
Zašto, pitate?
Budući da nova godina znači dvije stvari: porezi i priprema za sljedeću godinu.
Kada počnete prikupljati sve dokumente koje vam trebaju za poreze, procijenite radi li vaš sustav.
Možete li pronaći sve što vam treba? Možete li se sjetiti zašto je to? Možete li ovaj proces učiniti lakšim za sebe sljedeće godine?
Ako je odgovor na bilo koje od tih pitanja "ne", onda pronađite bolji sustav za 2017.!
Postavite mape poslovnih troškova 2017
Ovo je samo za vas slobodne i poslovne vlasnike!
Primici, fakture i troškovi mogu biti nemoguće pratiti ako nemate sustav, zbog čega vam preporučujem da postavite fizičke i e-mailske mape za 2017. troškove prije nego što se udaljite od vas.
Kako se godina nastavlja, jednostavno odbaci svaki dokument troškova (papir ili elektronski) u navedene mape kako bi se porezna sezona učinila mnogo lakšom iduće godine!
Molim vas, nemojte to ostaviti – zahvalit ćete mi kad se porezi ponovno okreću.
Male promjene = velike pobjede
Nova godina znači većinu nas, a ako smo pametni, iskoristit ćemo tu energiju kako bismo postavili neke pozitivne promjene koje će imati koristi našim financijama ove godine, iduće godine, pa čak i u odlazak u mirovinu!
Nemojte podcjenjivati snagu malih promjena.
Sviđa vam se ili ne, čak i kad se osjećate kao da ste utapili, ove male pobjede neće izaći niotkuda kao velike pobjede, a vi ćete se zahvaljivati što ste ih napravili.
Započnite danas!
Koje male promjene napravite tijekom nove godine? Podijelite svoje misli u komentarima – nema promjena premalena!
Ovaj post može sadržavati partnerske veze. Pogledajte moje otkriće za više informacija.
->
